Пути создания собственной пенсии: на что жить в старости

На какую пенсию рассчитывать?

В России действует несколько видов пенсии для возрастных граждан: страховая, социальная, государственная, накопительная, для иностранцев/лиц без гражданства. Страховые выплаты — самые распространённые и охватывают работающих россиян. Для получения такой пенсии нужно достичь определённого порога по возрасту: 60 лет для женщин и 65 — для мужчин (до 2028 года пороги ниже, так как наша страна всё ещё переходит на новые правила реформы). Также требуется набрать минимум 15 лет трудового стажа и ИПК равное 30 и более (с 2025 года).

С возрастом и стажем понятно, а что такое ИПК? Это индивидуальный пенсионный коэффициент, иначе пенсионные баллы, которые начисляются за каждый год работы и другие заслуги, в том числе рождение ребёнка, уход за человеком с инвалидностью, военная служба и тд.

Баллы за год работы вычисляются так:

Вся зарплата за год: база для исчисления страховых взносов × 10

База для исчислений меняется ежегодно и 2024-м составляет 2 225 000 рублей. Также отметим, что за год можно получить максимум 10 баллов.

Допустим, в прошлом году первые полгода мы зарабатывали 50 000 рублей, а вторые шесть месяцев — 60 000. Значит, всего получили 660 000 рублей. Делим на базу для исчислений и умножаем на 10. Получается, за год набрали 2,97 балла.

Чтобы узнать, сколько у вас всего ИПК, нужно взять выписку из лицевого счёта СФР через «Госуслуги». В нём обозначат и официальный стаж.

Пенсия рассчитывается по формуле:

Пенсионные баллы × стоимость балла + фиксированная выплата

Подсчитаем. Мы усердно работали большую часть жизни, имеем некоторые достижения и получили 123 балла. Умножаем на стоимость балла, которая в 2024 году составляет 133,05 рубля, и прибавляем положенные 8 134,88 рубля в виде фиксированной суммы. В итоге мы будем получать 24 500 рублей, если выйдем на пенсию прямо сейчас.

Конечно, есть шанс получить повышенные пенсионные коэффициенты за продолжение работы на пенсии, дополнительные выплаты, льготы и тд. Но насколько итоговой суммы будет хватать на жизнь?

Создаём «вторую» пенсию

В России, как и во всём мире, набирает популярность тренд на заботу о собственной старости. Люди предпочитают задумываться о пенсии задолго до выхода на неё. Рассмотрим варианты, которые смогут создать некую прибавку к выплатам от государства.

Квартира для сдачи в аренду

Самым популярным способом получать больше денег после выхода на пенсию является покупка жилья и его сдача в аренду. В теории всё выглядит чудесно: приобретаешь студию или однушку, сдаёшь её, стабильно получаешь с квартирантов от 15 тысяч рублей и более (в зависимости от региона), сначала этими деньгами расплачиваешься за ипотеку, а во время пенсии живёшь на них. После смерти жильё передаёшь детям, и они уже получают с него доход, либо живут там.

Пара нюансов. Далеко не каждый банк готов разрешить сдавать в аренду ипотечную квартиру, а потому придётся сначала самостоятельно выплачивать займ, и уже позже получать с неё прибыль. Можно сдавать жильё нелегально, без договора, как это делают все. Но тогда высок риск проблем, возникающих из-за арендаторов, например, отказ платить за порчу имущества или неоплата. И в целом такая сдача квартиры противоречит закону.

Инвестиции

Покупать акции, драгметаллы, облигации и валюту советуют всем и каждому, кто имеет хотя бы одну лишнюю копейку в кармане. Особенно этот вариант предлагают тем, кто настроен на долгосрочную перспективу от вложений, в частности, для пенсионных лет.

Сначала инвестиции кажутся очень серьёзным, сложным и рискованным предприятием. Но дайте себе шанс и попробуйте разобраться в них. Прочитайте пару книг на тему вложений, статьи, где эксперты делятся ситуацией на фондовом рынке, изучите стратегии, сделайте собственные наблюдения. И потихоньку, осторожно и регулярно приобретайте активы. Кто-то таким образом делает большие деньги.

Накопления

Копить долгое время — звучит сомнительно, учитывая, что случилось в России 30 лет назад. Надеемся, такого больше не повториться, однако в любом случае безопаснее откладывать деньги в разных валютах. Также о накоплениях стоит задумываться не слишком заранее, но и не слишком поздно, чтобы успеть собрать достаточный объём средств. Выбирайте надёжные банки и максимально выгодные вклады, покрывающие уровень инфляции.

Снова математика. Если мы хотим обеспечить себя на 20 лет дополнительными ежемесячными «прибавками» к пенсии в размере 5 000 рублей, то к моменту выхода на пенсию нам нужно 1 200 000 рублей. Для накопления такой суммы нужно ежемесячно класть 10 000 рублей на вклад под 10% готовых в течение порядка 7,5 лет. Найти вклад на такой долгий срок будет сложно, если вообще возможно. Тогда периодически меняйте вклады или открывайте заново.

Ещё такой пример. Мы хотим накопить 500 000 рублей на случай непредвиденных обстоятельств, но урезать нынешний доход можем только на 5 000 рублей. Накопить удастся за 6 лет и пару месяцев с теми же 10% готовыми.

Накопительное страхование жизни

НСЖ схоже с обычными добровольными вкладами, при этом более дисциплинированными. С установленной по договору периодичностью (раз в год/квартал/месяц) вы вносите одинаковые суммы на счёт, и на него капают проценты. Когда заканчивается срок договора, все средства возвращаются в, а сверху идёт налоговый вычет от государства.

Помимо этого, вы страхуете здоровье и жизнь.

Индивидуальный пенсионный план

ИПП — негосударственная пенсия, которую человек создаёт сам. Для этого необходимо заключить договор с негосударственным пенсионным фондом и регулярно отчислять туда деньги в установленном размере, к примеру, отправлять 5 000 рублей каждый месяц. Фонд вкладывает отчисления в ценные бумаги, как бы инвестируя за вас.

После выхода на пенсию НПС будет выплачивать деньги из накоплений в течение ограниченного срока, который вы сами выберете при оформлении договора. Здесь так же, как и с НСЖ, действует налоговый вычет.

Если все предложенные способы кажутся неподходящими, то старайтесь увеличивать обычную страховую пенсию. Устраивайтесь только на официальную работу с белой зарплатой, выбирайте трудовой договор вместо самозанятости или ИП, постоянно следите за рынком труда и ищите вакансии по своей специальности с более выгодными условиями, не спешите бежать на пенсию, а задержитесь на какое-то время.

Виаком